Taux d'Effort

Cet indicateur est l'un des plus utilisés par les entités financières, chaque fois que quelqu'un se rend dans une banque pour demander un nouveau crédit ou la réévaluation des crédits existants. Ce ratio vise à mesurer le risque d'octroi de crédit à une personne, un ménage ou une entreprise, dans le cadre du dossier d'analyse de l'octroi, étant l'une des règles de bonnes pratiques imposées par les entités réglementaires: Banco de Portugal (BP) et Banco Central Parlement européen (BCE).

Une entité autorisée à octroyer du crédit autorise ou non l'octroi de crédit selon plusieurs critères, le taux d'effort est l'un des principaux, car il vise à créer des conditions de solvabilité financière à moyen et long terme pour les personnes visées.

Taux d'effort qu'est-ce que c'est et comment est-il calculé?

Le taux d'effort est un indicateur qui mesure le poids des dépenses financières par rapport au revenu total disponible des ménages .

En d'autres termes, avec ce ratio, nous voulons déterminer: quel est le «mou» financier que l'emprunteur doit faire face à de nouveaux engagements de dette. De cette manière, il est possible d'évaluer le risque que ce crédit comporte à la fois du point de vue de l'entité financière accordant le prêt et du point de vue de la santé financière du demandeur.

Comment le taux d'effort est-il calculé?

Le taux d'effort est calculé en additionnant toutes les dépenses du ménage ou de l'entreprise (destinées à payer des acomptes liés aux intérêts ou amortissements sur les crédits antérieurs encore actifs) et en calculant le pourcentage de celles-ci par rapport au revenu total du ménage:

Le revenu du ménage peut comprendre les salaires, les pensions d'invalidité ou de veuvage, les allocations familiales ou d'autres revenus.
Les dépenses avec engagements financiers comprennent, entre autres, les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles, les prêts immobiliers. Les dépenses mensuelles pour le déménagement d'une maison devraient également être incluses dans les charges financières totales mensuelles.

Par exemple:

Un couple a un revenu net mensuel de 1 500 € (qui est calculé en divisant le revenu annuel par 12, après déduction des impôts respectifs).

• Le couple a contracté un crédit personnel d'un montant de 10 000 euros, pour lequel ils paient une tranche mensuelle de 231 euros;
• 2 cartes de crédit qui impliquent une charge mensuelle totale de 90 €;
• 1 Prêt auto, ce qui ajoute 167 € supplémentaires au total des charges financières.

Nous avons donc un taux d'effort = (488 € / 1500 €) x 100 = 32,5%. Il s'agit d'un couple dont le taux d'effort est à la limite de ce qui est souhaitable.

Pour des valeurs supérieures à cela, la plupart des banques peuvent avoir un impact négatif sur l'évaluation des risques, impliquant des conditions plus défavorables dans l'octroi de crédit, notamment pour l'achat de logements. Certaines des sanctions habituelles sont:

• La maturité du prêt peut être raccourcie.La limite maximale des contrats de prêt immobilier est de 40 ans, bien que les recommandations des régulateurs visent une réduction de 30 ans d'ici la fin de 2022 et de 10 ans pour les contrats de crédit à la consommation;
• Le plan mensuel d'amortissement de la dette, qui peut être faible au cours des premières années en vigueur au détriment de la tranche d'intérêts, ce qui rend les premières années principalement à payer des intérêts et non à amortir le prêt;
• Un taux de spread plus élevé, augmentant ainsi le taux d'intérêt total à payer sur le prêt (dans le cas d'un prêt hypothécaire);
• Un ratio plus faible entre le montant du prêt accordé et la valeur du bien nanti en garantie (dont la valeur maximale autorisée est de 90% pour les prêts au logement et de 80% pour le reste);
• La nécessité de recourir à des tiers comme garants du prêt;
• Le besoin de garanties supplémentaires;

Taux d'effortconseillé

Dans le cas des demandes de prêts bancaires, Banco de Portugal a recommandé aux banques en janvier 2018 de limiter le taux d'effort au montant maximum de 50% pour les nouveaux prêts.En d'autres termes, le superviseur recommande que l'attribution de nouveaux crédits ne puisse avoir lieu que si le total des engagements mensuels reste inférieur à 50% de son résultat net mensuel. La recommandation s'étend aux garanties fournies et aux échéances des prêts contractés, qui devraient respecter des limites plus strictes compte tenu de la hausse attendue des taux directeurs par la BCE.

Cependant, BP a ouvert une porte aux banques pour permettre un taux d'effort maximal de 60%, jusqu'à un cinquième du montant total des crédits accordés cette année-là.

Cependant, le taux d'effort mensuel recommandé ne doit pas dépasser 1/3 du revenu familial, soit 33% . Ce que la réalité a montré, c'est que les entités bancaires, en particulier en matière de prêt hypothécaire, n'approuvent guère les prêts avec un taux d'effort supérieur à 40%, sauf si les garanties fournies par le garant ou le garant permettent de minimiser le risque.

Comment réduire le taux d'effort?

Chaque fois que le taux d'effort dépasse 40%, il sera souhaitable de pouvoir le réduire grâce à 2 alternatives à votre disposition.

• Négociation des crédits existants - Avec les entités avec lesquelles vous avez contracté vos crédits, essayez de renégocier le taux de spread ou l'échéance du prêt.Sinon, explorez des alternatives pour changer le crédit à une autre banque ou entité financière qui offre de meilleures conditions. Dans ce dernier cas, faites attention aux clauses de pénalité qui figurent normalement dans les contrats de crédit en vigueur.
• Consolidation de crédits - Elle est utilisée lorsque le nombre de crédits est supérieur à un, ce qui vous permet de les remplacer par un seul, avec de meilleures conditions et moins de frais mensuels. En d'autres termes, il paie un seul versement mensuel et un seul prêt, obtenant ainsi un crédit consolidé . Lorsqu'il s'agit de crédits à la consommation ou de paiements par carte, il est possible de réduire le montant des acomptes jusqu'à 60%. Il existe des entreprises sur le marché dont le service est de réaliser cette consolidation de crédits.